自宅の手すり工事20万円。介護保険で戻る前に、いくら用意する？

要支援・要介護の認定を受け、自宅に手すりを付ける方へ。介護保険が使えても、工事代を先に払う方法では、給付を受けるまでのお金を用意する必要があります。

償還払いなら、いったん工事代の全額を支払います。例えば、給付対象の工事が20万円、利用者負担が1割で、使える支給限度の残りも20万円ある方なら、先に払うのは20万円。後日18万円の給付を受け、最終的な負担は2万円です。2万円だけ用意すればよい、という意味ではありません。

10月版の手引きで、先払いと給付の順番を確認

刈谷市は2026年10月1日に住宅改修の案内ページを更新し、令和8年10月版の手引きを掲載しています。工事前の申請・承認、支払い、完了報告、給付の順序が案内されています。10月から全国で給付額が増えたという発表ではありません。刈谷市・住宅改修の手引き

償還払いは、工事代を全額払った後、申請により保険給付を受ける方法です。刈谷市では、通常は完了報告書類を提出した翌月25日に振り込むとしていますが、前後する場合があります。住んでいる市区町村に、必要書類と入金の目安を確かめてください。手引き・住宅改修の実施方法（PDF、冊子3ページ）

最終負担2万円でも、支払直後は20万円減る

例えば、2026年12月に対象工事20万円を払い、2027年1月に18万円の給付を受ける方を考えます。入金月は説明用の例で、支給を約束するものではありません。工事代以外のお金の出入りを除き、支払前の預金を30万円とすると、次のようになります。

最終負担は20万円−18万円＝2万円で、支払前より預金が2万円減ります。ただし、給付前には10万円まで減るため、その間の生活費も別に必要です。これは仕組みを示す単純計算で、FP-UNIVの実行結果ではありません。

見積書と負担割合証を、着工前にそろえる

対象は、認定を受けた方が実際に暮らす住宅で、身体や住まいの状態に応じて必要と認められる改修です。手すりでも、取付工事を伴わないものは住宅改修費の対象外です。ケアマネジャーや地域包括支援センターに相談し、市区町村の事前申請・承認を経てから着工してください。

工事費見積書、介護保険負担割合証、過去の住宅改修費の利用状況を確認します。給付対象となる費用は原則20万円までで、過去の利用があれば残りの枠が変わります。負担割合が2割・3割の方や、対象外工事を含む方は、冒頭の18万円とは異なります。刈谷市独自の上乗せ補助もありますが、上の例は介護保険の対象20万円内だけで計算しています。対象工事・保険給付額（PDF、冊子1〜2ページ）

全額の先払いが難しい場合は、受領委任払いを利用できるか着工前に相談できます。本人が負担分を払い、給付分を自治体から業者へ直接支払う方法です。刈谷市では登録業者の同意などが必要で、保険料滞納による支払方法変更を受けている方は利用できません。自治体と業者の条件を確認し、使えると決まる前に先払い不要と考えないでください。

FP-UNIVには、支出月と入金月を別々に入れる

償還払いの資金繰りを見るなら、工事代を差引き後の2万円だけで登録せず、20万円の支出と18万円の入金を分けます。受給するご本人のタブで、次の2カ所を設定してください。金額・年月は上の説明例です。

年齢の横の西暦表示で年月を照合します。Q2は「月額」欄なので、終了を翌年以降のままにすると、18万円を毎月受け取る設定になってしまいます。工事代をQ6の住まいやQ4の生活費にも入れていたら、同じ支出を重ねないよう整理してください。Q8の入力、Q2・1回だけ受け取る収入

介護保険の給付を非課税収入として入れる根拠は、保険給付に租税その他の公課を課さないとする介護保険法第26条です。ここでは給付額と入金月を手入力し、受給資格や対象工事をソフトが自動判定するものとしては扱いません。介護保険法

保存後にライフプラン分析を実行し、キャッシュフロー表の「＋」で本人のライフイベント・収入の内訳を開きます。2026年の金額セルから月別表示へ進み、12月の工事代20万円と同じ月の「貯蓄残高」の現金・預金を確認。続いて2027年1月に18万円だけ入り、2月以降に同じ給付が続いていないかを見ます。個人別の内訳と月別表示

実際の結果には、年金・給与、生活費、税・社会保険料なども含まれます。給付前の月末預金が、次の入金までに残したい生活費を下回らないかを比べてください。月末残高では月の途中の不足は分からないため、同じ月に工事代と給付が動く場合も、支払日と振込日は通帳・通知で確かめます。

FPの面談では「工事代の支払日」「完了報告を出せる時期」「給付まで残しておきたい生活費」を聞くと、支払い方法や工事時期を相談する材料になります。FP-UNIVは特定の保険・金融・不動産商品の販売を目的としない、中立な総合ライフプランソフトです。税・社会保障制度を踏まえた月ごとのキャッシュフローで、手すりを付けた後の暮らし全体も考えます。

通知が届いて入金額・時期が決まったら、ご自身のライフプランを更新してください。計算にかける時間を減らし、FPがご本人の暮らし方を聞き、助言や提案を考える時間につなげられます。

自分のプランに工事代と給付を分けて入れる

2026年11月1日確認。ニュースは10月1日更新の刈谷市の案内、手続きは同市の10月版手引きに基づきます。お住まいの市区町村の案内と照合してください。